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金融科技背景下的商业银行创新发展战略-企业去哪网

来源:企业去哪 发的时间:2018-06-03 04:00浏览次数:1310

文章导读

当前,金融科技的快速发展催生了商业银行的创新业态,即互联网商业银行金融体系。在这套体系中,不但拥有对商业银行服务运营内容及经济发展方式的转变,也有对金融服务效率的优化改善,它对我国整体的经济生产力转化具有极其重要的价值。本文以案例分析形式探讨了现实中金融科技与商业银行创新融合发展的混合业态现实状况,并提出商业银行在未来继续实施金融科技创新战略的发展趋势。


商业银行创新发展金融科技战略的实例分析


商业银行创新发展金融科技战略其目的就是为了实现渠道创新与产品创新,结合现实实例,这里分别指出了当前社会上商业银行在这两方面的金融科技创新战略做法。

(一)基于直销银行业务模式的民生银行渠道创新


民生银行的直销银行业务模式在国内非常有名,它全程采用互联网化技术完全满足了开户、销户与产品交易服务功能需求。以开户为例,客户可通过直销银行专属APP进行网上开户,持任意一种民生银行银行卡就能在线上注册成为直销银行客户。从客户安全保护角度讲,直销银行的电子账户资金转入无需手续费,且一个电子账户对应绑定一张银行卡,这保证了资金进出口的唯一性,从某种程度上提高了对资金的监管能力与安全保护能力。

从服务产品类型来看,民生直销银行所推出的“如意宝”、“随心存”、“利多多”、“定活宝”在应用功能方面十分丰富,且操作方式灵活,基于APP及互联网网站平台,用户可随时应用自助质押功能,通过网上质押实时获得贷款,保证了银行及客户双方的资金使用流动性。为了保证客户利用该产品锁定高收益,控制资金流动性问题,一旦客户急需用钱就可以实现线上随借随还,十分方便。

民生直销银行也支持客户网上销户,这一功能是许多其他商业银行所不具备的。客户在通过手动解约与银行的所有签约产品后,随后的第二个交易日就能完成直销银行账户销户。

综上所述,民生银行的直销银行巧妙且全面地利用到金融科技战略手段,有效增加了客户黏性,为客户提供了高质量的互联网数据与业务服务内容。从网络信息传播角度来讲,该直销银行模式也有利于优化客户体验度,培养大量潜在客户。当然,为了保证自身创新发展战略的独立性,民生直销银行在渠道创新方面也尽量规避了传统银行组织方式思维的不必要干扰。例如它的直销银行产品就更具独立性,是完全依托于金融科学体系的,而银行本身的单独经营模式保持了它的创新战略独立性,为民生银行在市场竞争中占据了优势地位。

(二)基于“薪金宝”业务模式的中信银行产品创新


不同于其他商业银行的线下产品线上简易化,中信银行的“薪金宝”金融业务模式更加多元化,它的扩容能力更强,像后来的南方基金薪金宝、华夏基金薪金宝都是它的分支对接关联产品,而且它的“指尖上服务”更有新意,目前签约客户已经超过200万,总规模超过500亿元。

“薪金宝”作为中信银行的创新产品,它在运营过程中就充分利用到了中信银行专属数据端口,结合当前的大数据技术完成数据流转过程,并为资金流提供相对简洁流畅的操作界面,全面提升用户体验。在“薪金宝”业务服务模式中,还接入了改造后的IT系统,这一系统能够实现对基金申购赎回协议的存款、消费与取现自动触发功能,实现对客户端的服务流程优化。

图1 中信银行“薪金宝”业务模式示意图


“薪金宝”在平台业务流程中就完全连通了银行个人活期账户以及货币基金通道,在每一个交易开放日,“薪金宝”平台都会面向客户提供个人活期账户保底金额超限资金管理服务,将超限资金部分划入到“薪金宝”平台,同时还可预先发起平台货币基金申购指令。另外,它的货币型基金可通过互联网执行“T+1赎回”,保证平台能够与互联网其他服务产品正常对接。再一方面,部分“薪金宝”产品是支持同家基金公司下对基金产品的有效转换的,比如南方“薪金宝”货币基金就可以实现从股票基金向其他货币基金的有效转换,完全脱离“薪金宝”服务体系,为用户享受申购费率优惠提供有利条件。反之,其它货币基金也可以转换为“薪金宝”货币基金,再次被纳入到“薪金宝”体系中。

从未来发展角度来看,中信银行“薪金宝”也被视为是自身对抗网上“余额宝”的一种创新战略。二者在货币基金发展前景方面并无二致,但“薪金宝”能够与中信银行账户绑定,可实现线上、线下双轨并行,优化客户的资金周转与消费服务,就未来综合发展来看“薪金宝”的发展空间更大。



商业银行创新发展金融科技战略的前景趋势


就目前来看,国内各个商业银行都在培养发展自身的金融科技化能力,通过自主学习与自主创新完成战术调整过程,丰富银行金融科技化服务模式。总体上他们还是以传统体制机制为基础依托,而结合当前最成熟的金融科技信息技术,构建“虚拟化银行”、“数字化银行”以及“智慧化银行”,逐渐完成金融科技与商业银行互动发展的良性循环。

(一)进一步深入建设移动支付与虚拟化银行


在未来,商业银行必须完全区别于传统银行,进一步深入建设“虚拟化银行”,丰富移动支付技术,改善客户体验,为客户提供和搭建全面无死角的线上业务与移动金融服务平台。为此,商业银行必须保证对客户信息与行为数据的完整收集,整合所有渠道与产品内容,编纂并研究客户体验报告,为银行的云计算平台与大数据体系建设提供数据流基础。再者,创新银行移动支付、完善电子支付链是商业银行创新发展的又一根本举措,商业银行必须将未来的所有支付业务尽量搬到线上,更加关注场景化移动支付模式的发展,并结合金融科技时下潮流,注重对面部识别、虹膜识别以及加密算法的应用,为移动支付安全性与便捷性的提高奠定基础。

(二)进一步打造数字化银行


商业银行在未来要多利用低本高效的区块链数字化自动能力来解决目前商业银行业务系统中前后台流程过长、环节过多的现实问题,并通过区块链数字化技术引领创建银行业务应用新格局,进一步打造数字化银行。实际上,这就是对银行业务自动化操作流程的最优化升级过程,并希望以此强化银行层级之间的相互联系,加强银行业务与用户之间的数字化互动过程,这对于银行自身更好的业务动态调整、货币价格调整以及产品按需分配都有好处。

就目前来看,国内许多商业银行都已经建立了自己独立的“银行—区块链”研究实验室,专门对区块链相关技术进行长期、专业的分工研究,并推出了小规模试验项目对自身金融科学技术储备进行丰富。这帮助银行深化了对区块链技术的掌握程度,也大幅度提高了银行的数字化运营能力。从整体来看,商业银行当前在“区块链热”发展方面已经开始逐渐趋于理性平稳发展态势。

(三)进一步完善智慧化银行服务体系


基于人工智能技术的智慧化银行服务体系应该成为新时期商业银行全面发展的重要支点,商业银行本身需大力集中业内资源,全面投入到数字化、智能化建设研究领域,考量业务流程背景下的多维度设计重构过程,构建适应于客户业务需求且能够实现功能实时变化的“智慧化银行”。为此,商业银行必须全面推行智能设备,完善智慧银行建设的金融科技技术支撑。再一点,商业银行应该基于人工智能技术把握多方合作,为智能投顾领域有效布局,再结合大数据技术突破传统商业银行在中介职能方面的局限性,走自主开发、投顾公司收购与多方合作的三重路线,满足自身智能化投资需求,改善金融科学技术背景下的人机交互模式,为银行本身积累大量客户。



他山之石:中信银行金融科技发展战略


(一)2017年金融科技工作回顾


2017年,中信银行始终坚持“金融为本、科技兴行”的工作思路,坚持以“客户为尊”,坚守风险底线,持续加速新技术对传统银行业务的流程改造,为实体经济、为广大用户提供最贴近需求、体验最佳的综合融资及服务。

众多新一代战略项目成功落地。新一代对公CRM系统、交易银行2.0、新一代资产管理系统、新一代国际业务系统、新一代资产托管系统、全球金融市场业务管理系统等战略项目成功投产,有效升级了技术体系,优化了业务流程,夯实了业务基础。

用新技术助力构建全流程、立体防控体系。新一代授信业务管理系统实现了全客户、全产品、全流程、全机构覆盖;运营操作实现风险全覆盖,电子银行交易实时风控实现风险的实时预警和阻断,已累计拦截可疑交易近千笔,为客户有效避免了损失。

“数据仓库+大数据”架构应用更趋丰富和成熟。大数据平台自2014年投产以来,已涵盖16类技术组件、18类业务应用,有力支持了全行风险建模、流动性管理、管理会计、客户营销、反洗钱和反欺诈;大数据营销更是直接带动零售客户AUM70%的增长量。

积极试水人工智能、区块链等新技术应用。推出中信智能投顾产品(信智投);率先在贸易融资领域发布首个区块链国内信用证应用,已有多家同业加入联盟,交易金额超过10亿元;独创了信用额度转让的“信运链”应用;物联网技术实现押品凭证管理应用,原押品盘点核查2个人1天的工作量,现仅需1个人10分钟即可完成,管理精细化和防范风险能力显著提升。

基础技术研究实现新突破。自主研发适用于银行业务的分布式数据库实现突破并得到验证,将应用于全行核心业务系统技术平台转型;基本形成IaaS和PaaS平台,每年仅硬件投入就节省上亿元;人脸识别、指纹识别等新技术已成熟应用至多个场景;基于互联网经验自主研发的统一开发平台已完成40多个新建系统的投产,中信银行底层核心技术自主掌控能力大幅提升,进一步降低了应用系统开发难度,业务需求的响应、研发和投产效率大幅提升。

开放合作生态圈建设成效显著。全方位升级手机银行移动平台,推出“交易+”“同业+”两大品牌和开放平台;打造了“要出国,找中信”的出国金融平台功能,搭建了中信一站式聚合支付和线上收银台,推出“跨境宝”“电商管家”“汇缴付”“全付通”等实力产品,其中聚合支付和跨境电商结算业务量同业市场占有率第一;持续丰富与第三方合作的电子账户服务,目前已与京东、腾讯、唯品会等多家互联网企业建立合作,实现电子账户服务联动;与中信集团其他金融子公司和实业子公司携手,利用区块链、大数据、云平台等新技术,打造“聚用户、生数据、连商户”的消费者生态平台——“中信联盟”,旨在为客户创造全新价值和服务体验。中信“党费通”实现“互联网+党建”工作创新,得到中央国家机关工委、中组部的充分肯定,开启为基层党建工作赋能的序幕。

百信银行开局良好。作为中信银行金融科技的重要布局,百信银行完全按照金融科技公司的模式运作,自2017年11月开业以来,成立三个月的业务量相当于中信银行传统银行分行三年多的业务量,以科技和数据双轮驱动效果显著。

多层次、立体化信息科技风险与信息安全管理和防护体系日趋完善。深入落实“平安中信”要求,系统梳理发布了全行完整的信息科技风险管理体系手册,建立了涵盖信息安全、信息系统开发与测试等8大领域508项风险控制数据库;系统性组织开展和完成了敏感数据保护、终端安全防护、网络安全基础设施规划和加固工作,全行信息安全和信息科技风险管理能力显著提高。

信息系统安全运维基础设施和管理水平不断TOPIC提升。完成符合最佳实践标准的生产中心核心网络跨代升级,网络可靠性、可扩展性、稳定性及性能容量全面提升;构建了多层次、立体化、全覆盖的运维自动化监、管、控平台,异常行为和可疑攻击从监测、发现到处置,实现分钟级全自动化处理,全行运维自动化水平大幅提升。

尝试建立类互联网公司式的IT激励约束机制。针对技术更新快,科技人员出成绩年轻化的特点,按照“适岗适位,业绩导向”“小步快跑,不进则退”“公平透明,统筹兼顾”的原则,完成信息科技人员职级晋升机制改革,形成了多条科技人员职业晋升通道,加快优秀年轻员工晋级,能上能下。

(二)2018年展望


展望2018年,面对汹涌的金融科技浪潮,中信银行科技将坚持“金融为本、科技为器”的工作定位,紧紧围绕全行战略工作任务,以开放、合作、共赢的态度积极投身和拥抱金融科技,加速布局和推进全行金融科技发展,打造开放、敏捷、安全的应用体系和基础架构,赋能和助力中信银行完成新技术时代的数字化、智能化、移动化、平台化发展转型。

实施核心业务系统和信用卡系统向分布式架构迁移和重构。计划用两年时间完成构建以开放、分布式为主体的新一代IT架构,具备支持海量交易和超大数据的能力、账户横向扩展的能力以及信用卡代运营的能力。

大力投入人工智能等前沿技术应用研究,打造“中信大脑”智能化服务平台。支持智能量化交易、智能投顾、智能营销、智能客服、智能风控、智能运维等领域的应用,力争到2020年全面实现营销、风控、投资等全业务线的智能化。

深化大数据战略,建设和推广集内外部数据、总分行一体的全行大数据分析云平台,为全行提供达到同业领先水平的智能数据分析与挖掘服务,全面支撑业务数字化转型。强化数据治理,将数据治理上升到企业战略层面,完善组织和流程,应用新技术,不断提高数据质量管控的有效性。

建设自主可控、技术一流的企业级开发平台,形成服务化、标准化、高可用的五大应用开发平台。打造“E测、享测、慧测”的测试平台和体系,降低应用开发复杂度,提高测试效率和质量,支持快速产品创新。

大力开展DevOps创新实践。基于研发运维一体化管理理念和自动化工具链,再造研发运维流程,打造“端到端”的开发运维一体化交付工具链,形成以交付为核心,适合多种研发模式的一体化流程平台,让IT产品交付变得更加快捷、可靠和触手可及。

结合北京和合肥数据中心建设,全面升级“两地三中心”基础设施;实施运维转型计划,深化云平台的建设和金融级应用,打造安全、敏捷、弹性、分布式,兼顾稳健性和敏捷性的IT基础平台和一流云数据中心。

全面强化信息科技风险管理和信息安全防护,确保安全运营。持续改进终端安全、网络安全和应用安全管理手段,综合运用身份认证、终端虚拟化、网络访问控制等措施和手段,不断提升安全防护技控水平,加强敏感信息保护,通过管理和技术手段的有机结合,打造多层次、立体化信息安全防护体系;坚持“安全即服务”的理念,不断强化应用安全质量控制和安全检测,探索生物识别、安全芯片等新技术应用,加快新安全组件的研发和推广,为客户交易安全保驾护航。

持续深化与领先科技企业、大型互联网企业、国内外顶级科研院校,以及其他优秀创新型企业共同开展跨机构、跨行业合作与创新,发挥双方优势,共享合作成果,共同营造金融科技发展的良好生态,实现双赢、多赢。


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